Descripción del aseguramiento de los taxis en España
En España circulan 25,7 millones de turismos, según el Fichero de Vehículos Asegurados (FIVA).
El Ministerio de Transporte estimaba que, a cierre de junio de 2023, había:
• 60.392 licencias de taxi
• 18.490 licencias de VTC
Los taxis y VTC representan el 0,21% del parque asegurado de vehículos de primera categoría (turismos).
Los taxis encuentran oferta aseguradora para sus necesidades en el mercado. No existe actualmente una situación de falta de cobertura generalizada para los taxis.
Fuentes del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) informan de que tenía asegurados 725 taxis a cierre de septiembre de 2024. Dado que en España existen 60.392 licencias de taxi, es evidente que los taxistas sí encuentran cobertura para sus vehículos en el mercado privado.
El CCS actúa excepcionalmente como asegurador directo (Artículo 5.2 del Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, aprobado por Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, B.O.E. de 13 de septiembre de 2008) cuando han sido rechazadas dos veces la solicitud de seguro obligatorio de un conductor por dos entidades aseguradoras diferentes.
El precio del seguro (la prima) la determina individualmente cada entidad en función de sus cálculos actuariales, estableciendo una prima suficiente para la cobertura del riesgo.
Evaluación del riesgo y determinación de la primas en el seguro de automóviles
Las entidades establecen su política tarifaria en función del coste de los siniestros y de la frecuencia de accidentes ocurridos, de manera independiente y obedeciendo a las pautas marcadas por un mercado libre y competitivo. Cada entidad fija sus precios en función del comportamiento del riesgo que suscriben, tomando en consideración una multitud de variables de riesgo que pueden diferir entre las distintas compañías.
Los principales factores de riesgo que se toman en consideración son:
• Información del asegurado
- Edad del conductor
- Antigüedad del carnet: los seguros reconocen la mayor experiencia al volante de los
- conductores.
- Existencia o no de conductores adicionales en el vehículo: la existencia de varios conductores en un mismo vehículo encarece la póliza. Es habitual que un taxi sea manejado por varias personas.
• Información geográfica
- Zona de circulación: en las zonas urbanas es más probable tener un accidente de tráfico que en las rurales porque hay una mayor cantidad de vehículos y personas. Los taxis y VTC son, por definición, vehículos que circulan la mayor parte del tiempo por zonas urbanas.
• Información del vehículo:
- Valor del vehículo: los vehículos se han sofisticado tecnológicamente de forma significativa en los últimos 10 años. Esto implica que, cuando se produce una colisión, hay una mayor cantidad de componentes que se dañan y cuya reparación corre a cargo del seguro. Además, muchos de estos componentes tienen un valor unitario elevado. En resumen, los coches tienen ahora una mayor cantidad de componentes tecnológicos que son, además, más caros.
- Ratio de uso (turnos): un vehículo tiene una mayor probabilidad de sufrir un accidente cuanto más se emplea. Los taxis son vehículos de servicio público y circulan muchas horas cada día. Algunos, incluso, durante 24 horas porque tienen varios conductores que se turnan. Son, por lo tanto, vehículos de uso intensivo.
Las entidades segmentan sus riesgos por clases homogéneas, es decir, agrupan o mutualizan los riesgos que tienen las mismas características o perfiles de riesgo. Los taxis constituyen una categoría de riesgo claramente diferenciada de los vehículos de uso privado por el uso intensivo que se hace de ellos (ie. servicio público, horas en circulación, kilómetros recorridos, etc.). Dicho esto, cada taxista tiene un perfil de riesgo propio en función de su historial como conductor y las características de su vehículo.
Cada entidad determina su política de suscripción y decide individualmente si existe un riesgo diferenciado entre los taxis y los vehículos de transporte con conductor (VTC).
Coste de los siniestros y frecuencia de los accidentes al alza
En los últimos años, en el ámbito de los daños materiales, el coste de los siniestros se ha incrementado debido a la elevada inflación de los componentes de reparaciones y de las piezas de recambio, así como de la mano de obra utilizada. También ha existido una importante inflación en el ámbito de los daños personales originada por la regulación, como han sido las distintas mejoras implementadas al Sistema de Valoración de daños personales por accidentes de tráfico y los incrementos de los gastos sanitarios de las víctimas de accidentes de tráfico. Este conjunto de variables ha impactado notablemente en el coste de los siniestros.
Por otro lado, el tráfico rodado se ha incrementado sensiblemente en España en los últimos cuatro años. Los datos de CICOS muestran un aumento sostenido de las colisiones desde 2020 y, por tanto, de la frecuencia de siniestros ocurridos.
Suficiencia de la prima
La Ley 20/2015 de Ordenación y Supervisión y Solvencia de Entidades Aseguradoras (LOSSEAR) requiere que las aseguradoras cobren una prima suficiente para atender el riesgo que están cubriendo.
En 2023, la ratio combinada del ramo del automóvil por todos los usos y tipología de vehículos se situó en el 107%, de acuerdo con la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Es decir, la suma del coste de la siniestralidad y los gastos de explotación y administración superan los ingresos que obtienen las aseguradoras provenientes de las primas de esta línea de negocio
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